В редакцию газеты «Народный контроль Сибири» с письмом обратилась жительница Иркутска. Это обращение отличалось от других тем, что автор не просила никакой помощи лично для себя, что бывает чаще, а беспокоилась о судьбах других людей, способных попасть в тяжёлую жизненную ситуацию, связанную с получением банковского кредита. Именно в такой ситуации оказался близкий ей человек.

ПАСПОРТ ЕСТЬ — УМА НЕ НАДО

«Моя племянница  инвалид с детства, страдает психическими заболеваниями. Несмотря на диагноз, она дважды заключала договор займа с банком «Русский стандарт», получив в 2013 году 180 тысяч рублей и в 2012 году — 114 тысяч»,— говорится в письме. Естественно, договор племянница не читала, а если прочла бы, не поняла бы смысла написанного. Да это и неудивительно — она с трудом научилась считать до ста и в одном слове могла допустить несколько ошибок. Поэтому такие понятия, как штрафы, сроки, проценты ей ни о чём не говорили».
Кредит весьма сомнительной, даже на первый взгляд, заёмщице банк выдал на основании единственного документа — паспорта. При этом, по словам обратившейся в редакцию иркутянки, банк даже не удосужился навести справки о размере пенсии её племянницы и о состоянии её здоровья. Паспорт есть — и договор оформляется в считанные минуты.
«Страна пришла к нулю, фабрики и заводы порушены, на стройках работают мигранты. И на этом фоне слово «займи» стало заклинанием. Где бы ты ни находился: на улице, дома у телевизора, в Интернете, тебя зомбируют этими словами, предопределяя выбо», — возмущается автор письма.

ПОДСАДИТЬ НА КРЕДИТЫ

В наши дни оформление потребительского кредита не вызывает больших трудностей и попасть в кредитную кабалу может практически каждый. Разнообразие кредитных предложений и их общедоступность поражают! Везде мы видим рекламу с непременно счастливыми лицами людей, уже взявших кредит или оформивших ипотеку.
Рекламный слоган «Бери от жизни всё!», надёжно укоренившийся за последние десятилетия в мозгах обывателей, сформировал стереотип его поведения. Жить по средствам теперь не принято. В погоне за удовлетворением сиюминутных желаний люди бездумно попадаются в банковские сети, выпутаться из которых под силу немногим.
Кредитное рабство превратилось в обыденное явление именно в постсоветское время, став неотъемлемой частью восторжествовавшего либерального режима. Советский человек с банковской системой практически не соприкасался — жильё предоставляло государство, на крупные покупки копили, приобретали их за счёт кассы взаимопомощи либо в рассрочку, предоставляемую магазинами без всяких процентов. А главное — не было искусственно насаждаемой сегодня потребности в бесконечном потреблении товаров.
Сегодня половина россиян попала в долговое рабство к банкам и микрофинансовым организациям. По статистике, 34 млн граждан России имеют кредиты, общий объём которых составляет 9 трлн (!) рублей. По последним данным, в среднем на погашение задолженности у граждан РФ уходит до трети личных доходов. При этом просроченная задолженность по кредитам за 2013 год выросла на 40 %. Количество россиян, которые никогда не брали кредитов, стремится к нулю.

ВХОД — РУБЛЬ, ВЫХОД — ДВА!

Кредитная стратегия банков, основанная на особенностях психологии людей, заключается в том, чтобы предложить свои «кредитные продукты» именно там, где они могут сработать. Магазины и торговые центры, изобилующие различными товарами, в том числе и недоступными для кошелька среднестатистического потребителя, а часто и ненужными, охотно оборудуют рабочие места для кредитных менеджеров. «Хочешь телевизор — возьми кредит без процентов!», «Подарить шубу жене? С нашим банком вы можете себе это позволить!», «Евроремонт — просто возьми кредит!».
Несмотря на то, что во всех этих дорогостоящих вещах, подарках или ремонте нет большой необходимости, человек невольно рассуждает так: «На цивилизованном Западе все живут на кредитах и живут хорошо. Ежемесячный платёж небольшой — справлюсь!» Банковская ловушка захлопывается.
Заёмщику, даже если он исправно платит, в дальнейшем не так-то просто избавиться от навязчивого внимания банковских «благодетелей»: обладая персональными данными клиента, банк настойчиво предлагает своей «дойной корове» ещё и ещё кредиты, как правило, в виде пластиковых карт. Но активированная карта — это чужие деньги в кармане, которые рано или поздно человек потратит, не всегда оценивая возможные риски, связанные с их возвратом. Получается, что люди, попав в сети банков, привыкают жить в долг. Поэтому к потребительским кредитам многие привыкли настолько, что считают их неотъемлемой частью своей жизни.

В ДОЛГАХ КАК В ШЕЛКАХ

Увы, далеко не каждый человек, берущий кредит, задумывается о том, что условия его жизни могут измениться. Можно заболеть, потерять работу, развестись с мужем, обеспечивавшим семью. И тогда недолгая радость от «сбывания мечты» за счёт кредитных средств обернётся для заёмщика тяжёлой жизненной ситуацией. Для некоторых она становится безвыходной. Нервные срывы, скандалы и разрушенные семьи, крах в бизнесе, болезни и суициды — всё это последствия кредитного рабства. Некоторые работодатели, узнавшие о том, что работник взял ипотеку или большой кредит, начинают нагружать его работой, отчётливо понимая, что деваться ему некуда. Ипотека из-за потери работы может обернуться для человека настоящей семейной трагедией — банк просто-напросто забирает жильё, а люди становятся бомжами. И таких примеров достаточно много.
Просрочки платежей приводят к штрафам, размер которых в некоторых случаях даже превышает сумму основного долга. И нередко люди, однажды уже наступив на кредитные грабли, делают это снова — оформляют следующий кредит, чтобы погасить текущий.
Также поступила и племянница автора письма. Девушка в считанные недели потратила заёмные средства на ненужные новые телефоны, одежду и побрякушки. Первое время из этих же денег вносила ежемесячные платежи. Когда кредит был израсходован, платить стало просто нечем — с пенсией в 6 тысяч рублей невозможно отдавать 20 тысяч ежемесячно. Взятый в другом банке краткосрочный кредит в сумме 15 тысяч рублей только усугубил и без того тяжёлую ситуацию.

ДОЛЖНИКИ ИДУТ В СУД

В России из-за отсутствия процедуры банкротства для физических лиц кредиты оборачиваются для заёмщика долговой ямой. Проценты настолько высоки, что основной долг не сокращается, поэтому заёмщик практически не в состоянии выбраться из своих кредитных обязательств.
«Теперь сотрудники банков пытаются любой ценой вернуть взятые деньги,— говорится в письме, — сначала угрожали, что выселят на улицу. Потом узнали график получения пенсии, приезжали и всё до копейки забирали. А у неё несовершеннолетняя дочь, которую надо чем-то кормить. Но банки не оставляли ни копейки для проживания. Для них главное  вернуть деньги. При этом они даже не обращаются в суд».
Между тем юристы нисколько не удивляются тому, что банки не прибегают к судебному взысканию просроченной задолженности по кредитам. Более того, они уверены, что банкам это невыгодно, и советуют заёмщикам, неспособным исполнить свои обязательства, самим обращаться в суд с требованием о расторжении кредитного договора.
— Просроченные платежи заёмщиков по кредитам являются для банков убытками, — консультирует юрист Любовь Рыбакова. — Эти убытки кредитная организация имеет право списать на основании Положения Банка России от 26 марта 2004 года №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Но для того, чтобы это сделать, банк обязан установить неплатёжеспособность заёмщика. А это означает пройти все предусмотренные законом процедуры — от обращения в суд до исполнительного производства судебными приставами. Процедура эта длительная, а главное — с момента обращения в суд прекращается право начислять штрафы и пени по просроченным платежам. Неудивительно, что банки идут по более лёгкому пути — часто устраивают настоящий террор для заёмщика и его семьи, вынуждая искать деньги и платить, либо передают долги коллекторским агентствам, которые вообще не церемонятся со своими «клиентами». Но подобного рода действия далеки от законных. Поэтому не надо ждать, пока банк подаст в суд. Банку выгодно накрутить как можно больше штрафов и процентов. Подавайте в суд сами, остановите рост своего долга! Решением суда сумма долга будет не только зафиксирована, но и уменьшена, так как будут снижены штрафы и проценты, в том числе незаконно начисленные.
Стоит отметить, что лишь единицы поступают так, как советуют юристы. Отсутствие юридических знаний делает заёмщиков беспомощными перед банками, в арсенале которых целые юридические управления и департаменты. Однако в действующем законодательстве достаточно положений, встающих и на защиту заёмщика. Первое такое положение, как уже было сказано, позволяет в судебном порядке не только остановить начисление штрафов в будущем, но и снизить размер уже начисленных.

ИЛИ ПРИСТАВЫ, ИЛИ КОЛЛЕКТОРЫ

После вынесения судебного решения следует законная процедура исполнительного производства. Банковские сотрудники любят пугать заёмщиков судебными приставами, в красках описывая, как можно оказаться на улице. Но это лишь очередная уловка банкиров. В действительности в соответствии со статьёй 37 федерального закона «Об исполнительном производстве» заёмщик вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта. Устанавливаются новые, реальные для должника, сроки и порядок погашения долга.
Что касается имущества, то существует целый перечень того, что находится под запретом изъятия. В его числе жильё (квартира, дом) должника, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, такие как одежда и обувь, имущество, необходимое для профессиональной деятельности, домашний скот, еда и другое необходимое для жизни.
 В соответствии с пунктом 1 статьи 36 федерального закона «Об исполнительном производстве» содержащиеся в исполнительном документе требования должны быть исполнены судебным приставом-исполнителем в двухмесячный срок со дня возбуждения исполнительного производства, — цитирует положения закона Любовь Рыбакова. — В случае невозможности взыскать долг судебным приставом-исполнителем выносится соответствующее постановление, и исполнительный лист отправляется обратно к кредитору. Далее в соответствии с главой 8 Положения Банка России от 26 марта 2004г. №254-П за счёт сформированного резерва по соответствующей ссуде происходит списание кредитной организацией безнадёжной задолженности.
Такая процедура аннулирования кредитного долга является законной и единственно правильной и возможной для отчаявшихся людей. Но если не предпринимать меры для прекращения кредитной кабалы самостоятельно, можно оказаться в числе «клиентов» коллекторов, которые не особо разборчивы в методах выколачивания долгов. Звонки с просьбой погасить долг постепенно будут перерастать в требования, требования — в угрозы, угрозы — в похоронный марш среди ночи из трубки телефона. Закончиться это может весьма печально, и не исключено, что трагично. Есть множество примеров нанесения увечий профессиональными вышибалами долгов, а также суицида, спровоцированного действиями коллекторов.

ЗАКОН ЗАСТАВИТ ДУМАТЬ?

Между тем с 1 июля 2014 года в России начал действовать закон «О потребительском кредите (займе)», включающий ряд мер по защите потребителя от недобросовестной работы банков и микрофинансовых организаций. Закон призван сделать условия выдачи кредитов более простыми и прозрачными, исключить быстрые «сверхвыгодные» предложения, определив клиенту минимум 5 дней на принятие окончательного решения о кредитовании. В соответствии с новым законом заёмщик может вернуть кредит в полном объёме в течение 14 дней со дня подписания договора. Эти нормы, безусловно, направлены на защиту граждан, обеспечивая им время «на раздумье». Возможно, закон и оградит кого-то от поспешных решений о приобретении ненужных вещей и позволит избежать принятия непосильных обязательств.
В любом случае к банковскому займу нужно подходить осознанно и с умом. Надеюсь, такого же мнения придерживаются те, кто уже испытал на себе современную форму рабства — кредитную кабалу — и теперь знает, что лёгкими деньги в долг не бывают и жить, как говорили в советское время, нужно по средствам.
Ольга Иванова
P.S.: Юристы редакции НКС осуществляют консультации граждан по вопросам, связанным с невозможностью выполнения кредитных обязательств перед банками. Тел. 89021711259.

 

Добавить комментарий